Les assurés se trouvant en dépression comptent parmi les personnes représentant un risque aggravé de santé, du point de vue des assureurs. En effet, au contraire d’un épisode de déprime passagère, une dépression est une pathologie lourde, avec des conséquences directes sur sa vie personnelle et professionnelle. Pour ces raisons, le niveau de garantie du contrat d’assurance emprunteur en tient compte, ce qui peut générer une exclusion de garantie ou une surprime. Les experts PREVIDIAL vous expliquent l’impact d’une dépression sur le contrat d’assurance de prêt.
Il n’est pas rare que l’on confonde la dépression et la déprime. Or, ce sont là deux éléments totalement différents.
La définition de la dépression est la suivante : il s’agit d’une personne ressentant un profond mal-être de façon durable, l’empêchant de mener une vie personnelle et professionnelle normale. Cet état peut perdurer sur plusieurs années. Une dépression est un état qui s’explique notamment par le déséquilibre de neurotransmetteurs, en particulier la sérotonine et la noradrénaline.
La déprime, en revanche, est un état de tristesse passager et moins sérieux que la dépression, qui ne conduit pas la personne vers un état handicapant. Une personne peut souffrir d’une déprime suite à un deuil, un licenciement ou une rupture amoureuse. Si on parle de souffrance morale, l’intensité de celle-ci n’impacte pas la vie sociale de la personne, de la même façon qu’une dépression. Pour autant, certains symptômes peuvent sembler similaires, notamment une perte d’intérêt pour certaines activités.
Qu’est-ce qui provoque une dépression ?
Une dépression peut être déclenchée de différentes façons, parmi les plus fréquentes nous retrouvons :
- Les problèmes médicaux (comme le diagnostic d’une maladie grave)
- Les problèmes émotionnels (choc, drame, etc…)
- La sédentarité
- La consommation de produits illicites
Certaines personnes présentent une prédisposition à souffrir d’une dépression nerveuse, en raison de certains antécédents familiaux. Parfois, c’est aussi la combinaison de plusieurs facteurs qui amène à un état dépressif sérieux.
Souscrire une assurance de prêt immobilier en étant en dépression
En plus de son état de santé physique, toute personne faisant une demande d’assurance de prêt doit fournir des renseignements sur son état psychologique, lorsqu’elle remplit le questionnaire médical. L’assureur doit en effet savoir si le futur client est actuellement atteint de dépression ou s’il a connu un épisode de dépression au cours des cinq dernières années. Dans un tel cas, l’assureur évalue le niveau de risque lié à cet état psychologique.
Beaucoup de personnes peuvent souffrir de dépression ; c’est un état qui peut survenir pour diverses raisons. Les assurances définissent la dépression comme un risque, car cette maladie peut avoir des incidences sérieuses dans la vie de l’emprunteur (perte de revenu, invalidité, arrêt de travail, etc).
Souffrir d’une dépression ne vous empêche pas de souscrire une assurance emprunteur. En effet, l’assureur va évaluer le niveau de risque qui vous concerne, en examinant de plus près votre état de santé et la forme de traitement prescrite. Pour cela, vous devez remplir un questionnaire de santé et éventuellement consulter un médecin pour un examen complémentaire. Également, vous devez informer l’assurance si vous avez, par le passé, déjà été suivi pour la même maladie (jusqu’à 5 ans).
C’est suite à l’examen de ces différents éléments que l’assureur prend une décision sur la prise en charge et les niveaux de garantie accordés. Selon les troubles dont vous souffrez et les risques inhérents à ces derniers, plusieurs scénarios sont possibles, allant d’une légère surprime au refus d’assurance.
Pourquoi faut-il craindre un refus d’assurance de prêt en cas de dépression ?
La dépression est la deuxième cause d’invalidité à travers le monde ; de plus, cette maladie présente un fort taux de rechute, de l’ordre de 50%. Les assureurs sont donc vigilants avant d’accepter d’assurer un client souffrant de cette maladie. En revanche, si vous ne souffrez plus de cette maladie et que votre traitement est terminé (sans récidive) depuis 5 ans, l’assureur vous assure au taux normal.
Formalités pour l’évaluation des risques : remplir le questionnaire de santé
Dans le but d’évaluer et connaître votre pathologie, les assureurs vous demandent de remplir un document : il s’agit du questionnaire de santé.
Dépression : que faut-il déclarer dans le questionnaire de santé ?
En cas de dépression, les assureurs en prêt immobilier vont vous demander de remplir un questionnaire de santé afin de connaître au mieux votre pathologie et vous faire une proposition la plus adaptée à votre profil. Prenez soin de remplir le questionnaire de façon précise et honnête. Toute omission peut faire l’objet d’une exclusion par l’assureur.
Bon à savoir : prenez contact avec l’un de nos experts PREVIDIAL afin d’obtenir un conseil de professionnel pour remplir le questionnaire médical. Vous bénéficiez ainsi d’un accompagnement sérieux par un spécialiste expérimenté dans ce domaine.
Les décisions de l’assureur en cas de dépression et troubles psychiques
Lors d’une demande d’assurance de prêt immobilier, l’assureur commence par faire une évaluation de votre profil pour définir un niveau de risque. Plusieurs scénarios sont alors possibles :
– Application d’une surprime pour couvrir le risque aggravé
– Exclusion d’une ou de plusieurs garanties
– Refus d’assurance
Voici quelques exemples d’application :
Situation 1 :
Dépression chronique (par le passé) avec des poussées plus ou moins importantes ; vous conservez toutefois un environnement sain avec une famille stable, un revenu régulier et une carrière professionnelle remarquable.
L’assureur va retenir le fait que vous avez besoin d’un suivi médical constant, et que la durée de la dépression s’étire sur une longue durée. Ses conclusions seront potentiellement les suivantes :
– Risque aggravé (entre 50 et 150%)
– Exclusion de garanties liées à l’invalidité et à l’incapacité de travail
Situation 2 :
Troubles maniaco-dépressifs ou bipolarité : dans ce cas de figure, l’assureur va évaluer le nombre d’hospitalisation ou de crises que vous avez traversées. Il établira à priori la conclusion suivante :
– Risque aggravé (entre 100% et 150%) sur la garantie décès
Situation 3 :
Maladie mélancolique : dans une situation de diagnostic récent avec prescription d’un traitement continu, votre assureur refusera potentiellement votre dossier. Si cinq années se sont écoulées depuis la dernière hospitalisation et que vous n’êtes plus sous traitement, une nouvelle décision d’assurance peut être prise.
Le cas de la tentative de suicide
Les cas de tentative de suicide sont malheureusement courants, parmi les personnes souffrant de dépression. Cependant, il faut distinguer les causes qui peuvent amener à cet acte. En effet, une tentative de suicide peut signifier un appel à l’aide ou un épisode qui rentre dans un cas de maladie bipolaire. Le médecin-conseil de l’assureur cherchera donc à en apprendre plus sur cet épisode.
Généralement, l’assurance emprunteur exprime un refus d’assurance de prêt durant une période de 2 ans suivant la tentative de suicide.
Conseil : il vous appartient d’expliquer ce qui s’est passé ; vous pouvez soumettre un courrier à l’attention du médecin conseil de l’assurance, dans le but d’expliquer le contexte et ce qui vous a amené à cet événement difficile. Cette démarche est d’autant plus importante que vous êtes en effet la seule personne à pouvoir expliquer ce qui s’est passé.
Faire appel à un courtier spécialisé en cas de refus assurance de prêt
Un refus d’assurance emprunteur n’est pas une fatalité ; en effet, chaque assureur applique ses propres grilles et niveaux de garanties. Vous avez tout intérêt à vous faire accompagner dans votre démarche par un courtier spécialisé en contact avec de nombreux assureurs.
Face à vos problèmes de santé, chaque démarche peut sembler contraignante et lourde. Or, il ne s’agit là que des formalités usuelles, étant donné que votre organisme de prêt a besoin de garanties pour le remboursement du crédit. Laissez-vous donc guider par les conseils et l’expérience d’un courtier, à l’exemple de nos experts PREVIDIAL.
Le rôle du courtier est de vous accompagner tout au long de vos démarches dans la quête d’un contrat d’assurance emprunteur adapté à votre situation. En plus de sa connaissance du secteur, il vous fait bénéficier de son expérience et de ses précieux conseils. En cas de risque médical aggravé, l’expert vous aide dans les formalités d’usage, et vous indique toutes les particularités liées aux démarches d’évaluation de risque (questionnaire médical, examens complémentaires, attestations à fournir, droit à l’oubli, etc).
Assurance de prêt et dépression : ce qu’il faut retenir
