02 46 72 02 48

Vous avez un projet ?

Comparateur d'assurances

Pour accorder un prêt et garantir que ce dernier soit remboursé dans son intégralité, les établissements prêteurs exigent la souscription d’un contrat d’assurance de prêt, même si légalement, l’assurance emprunteur n’est pas obligatoire. Grâce à cette assurance, vous êtes couverts lors d’événements majeurs ou en cas de décès. Néanmoins, cette assurance représente un budget conséquent, allant parfois jusqu’à 30% du coût global du crédit immobilier. Il est donc essentiel de choisir avec soin le contrat le plus avantageux. Ci-après, découvrez avec PREVIDIAL, nos conseils pratiques pour vous aider à sélectionner votre assurance de prêt pas chère, tout en proposant des garanties optimales.

 

L’assurance emprunteur offre une sécurité importante tant pour vous que pour l’organisme de prêt. En effet, en cas de sinistre, d’accident de la vie ou de perte d’emploi, c’est votre assurance qui prend le relais pour le remboursement du prêt immobilier. Qu’il s’agisse de vous ou de vos proches, vous n’avez alors pas à vous inquiéter du règlement des mensualités du crédit, en cas d’incapacité de payer. Le coût de l’assurance de prêt est important, cependant il est possible de réduire l’impact financier de cette assurance tout en conservant un niveau de garantie équivalent.

Comparez les tarifs de nos assureurs !

Opter pour la délégation d’assurance

Vous pouvez choisir entre deux catégories de contrats d’assurance emprunteur : le contrat de groupe ou la délégation d’assurance.

Les caractéristiques du contrat de groupe

Au moment de la demande de crédit immobilier, votre banque vous propose spontanément de souscrire à l’assurance de groupe. Or, ce type de contrat présente plusieurs inconvénients :

– Les contrats sont basés sur un système de mutualisation des risques (contrat identique peu importe votre profil)
– Ces contrats sont relativement chers (marge supérieure aux contrats d’assureurs externes)
– Pratiquement aucune négociation possible lors de la souscription

Qu’est-ce que la délégation d’assurance ?

Avec la promulgation de la loi Lagarde en 2010, souscrire à une offre externe à l’assurance de groupe a été facilité ; il s’agit de la délégation d’assurance. Vous pouvez utiliser cette possibilité à trois moments :

– A la signature du contrat de crédit (Loi Lagarde)
– A tout moment durant la première année du prêt (Loi Hamon)
– A chaque date anniversaire du prêt jusqu’au remboursement final (amendement Bourquin)

La délégation d’assurance est l’un des moyens les plus efficaces pour trouver une assurance prêt immobilier pas chère. Grâce aux lois mises en œuvre depuis 2010, vous pouvez utiliser ce procédé très facilement, et sans aucun frais. En faisant jouer la concurrence entre les prestataires, vous avez l’assurance de trouver l’offre la plus économique, et ainsi réaliser des milliers d’euros d’économie sur le coût global du prêt.

Comment mettre en place la délégation d’assurance ?

Les conditions à respecter

Pour bénéficier de la délégation d’assurance, qui est un moyen facile pour vous faire souscrire une assurance de prêt pas cher, vous devez respecter les délais de résiliation mais également proposer une offre qui contient les mêmes niveaux de garantie que le contrat en vigueur.

L’équivalence des garanties

Lors de la demande de prêt, votre banque doit vous remettre un document intitulé “fiche standardisée d’information”. Il s’agit d’un document contenant :

– Les informations liées au prêt (montant, durée de remboursement, etc)
– La liste des garanties minimales devant figurer dans le contrat d’assurance emprunteur

Muni de ce document, vous pouvez alors commencer vos démarches en contactant un autre assureur, pour obtenir une offre qui correspond aux critères énoncés sur cette fiche.

Astuce : Pour être certain que votre offre contienne toutes les garanties exigées par la banque, prenez rendez-vous avec nos experts PREVIDIAL. Ils sont à votre disposition pour un conseil personnalisé.

L’accord de la banque

Une fois que vous avez reçu l’offre finale de la part de l’assureur externe, vous devez également obtenir l’accord de la banque concernant la délégation d’assurance. Elle dispose alors d’un délai de 10 jours ouvrés pour vous faire part de sa décision.

Les avantages de la délégation d’assurance

Vous bénéficiez de nombreux avantages en optant pour la délégation d’assurance. De plus, la procédure ne vous coûte rien. La loi interdit en effet aux banques de facturer des frais dans ce contexte. Les autres avantages sont les suivants :

– Une meilleure couverture ; vous pouvez opter pour un contrat qui correspond entièrement à votre profil, ce qui vous garantit une meilleure couverture en cas de sinistre. Tout le contraire d’un contrat auprès d’une assurance groupe, laquelle utilise un procédé de mutualisation des risques.

– Des économies : les assurances groupe appliquent des marges plus importantes que les assureurs externes. En sollicitant les prestations d’une autre société dans le cadre de la délégation d’assurance, vous profiterez d’offres meilleur marché (jusqu’à 50% d’économies), avec l’assurance d’obtenir une assurance prêt immobilier moins chère.

– Une méthode de calcul plus avantageuse : en contactant un assureur externe, vous bénéficierez d’une méthode de calcul plus économique pour définir le taux et la prime. En effet, dans le cadre de la délégation d’assurance, votre prestataire se base sur le montant de capital résiduel (et non sur le montant initial).

Mise en situation

Voici un exemple concret du potentiel d’économie dont vous pouvez bénéficier grâce à la délégation d’assurance :

Exemple pour un emprunt de 200 000€ sur 20 ans pour un couple âge de 39 ans :

Assurance groupe
Coût de l’assurance : 16 800 €

Taux moyen : 0,42% par année

Assurance externe :
Coût de l’assurance : 4 490 €
Taux moyen : 0,112% par année

En souscrivant un contrat auprès de l’assureur externe, l’assuré réalise une économie de 12 310 € en comparaison avec son contrat d’assurance groupe. En plus de bénéficier des mêmes garanties, votre assurance de prêt est moins chère, ce qui fait baisser le coût global de votre prêt de façon importante.

Choisir soigneusement les garanties du contrat

Aussi, pour trouver une assurance de prêt immobilier moins onéreuse, il est nécessaire de revoir en détail les garanties du contrat, pour ne souscrire que des garanties adaptées à votre situation. C’est une étape importante qui fait partie de la délégation d’assurance, mais qui mérite un coup d’œil attentif.

Dans tous les contrats d’assurance emprunteur, il est impératif d’inclure un certain nombre de garanties. Certaines sont obligatoires, tandis que d’autres sont optionnelles. Votre banque vous liste les garanties à inclure impérativement dans votre contrat.

Garanties obligatoires : jusqu’à 11 critères (sur un total de 18)
Garanties perte d’emploi : jusqu’à 4 critères (sur un total de 8)

Les garanties obligatoires incluent :

– La garantie décès
– La garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie)
– La garantie Invalidité et Incapacité

Les avantages d’une sélection de garanties personnalisées

Peu importe votre profil, une assurance groupe vous impose des garanties sans possibilité de personnalisation des conditions du contrat. Ce n’est pas le cas pour la délégation d’assurance. Même si vous avez un profil présentant peu de risques au niveau professionnel ou concernant la santé, vous avez tout avantage à demander une offre de délégation d’assurance, et ainsi obtenir une assurance prêt immobilier avec un tarif moins onéreux.

Anticiper l’avenir

Au moment de choisir les différentes garanties de votre contrat d’assurance emprunteur, songez à anticiper certains risques potentiels, et pas uniquement la situation au moment de la souscription. En effet, certaines garanties étant sujettes à des périodes de carence, il est conseillé de bien anticiper vos éventuels besoins futurs.

Bon à savoir : les délais de carence correspondent à une période donnée où la garantie ne s’applique pas, même en cas de sinistre. C’est seulement à l’échéance de cette période de carence que l’assurance commence à vous indemniser.

Le cas d’un investissement locatif

Les critères diffèrent selon le type de bien pour lequel vous souscrivez un prêt immobilier. Avant de signer votre contrat d’assurance emprunteur, demandez conseil à nos experts PREVIDIAL. D’autres formes de garantie sont envisageables, ou un nombre réduit en comparaison à une résidence principale.

Se faire représenter par un courtier pour économiser sur le contrat d’assurance emprunteur

Le rôle d’un courtier

En tant que professionnel de l’assurance, le rôle d’un courtier en assurance de prêt est de vous assister afin de trouver un contrat qui correspond entièrement à votre profil et qui répond à vos besoins.

Possédant une connaissance étendue du secteur, il vous renseigne et intervient en tant que prestataire externe aux assureurs dans la recherche d’un contrat le plus avantageux possible.

Au quotidien, un courtier doit faire coïncider un certain nombre d’éléments :

– Vos intérêts individuels en tant qu’assuré ou futur assuré
– Les contraintes légales liées au contrat (garanties à inclure)
– La possibilité d’identifier le ou les contrats les plus appropriés auprès des prestataires

Agissant en tant qu’indépendant, un courtier possède un sens commercial mais également un talent de négociateur. L’activité d’un courtier repose sur un but précis : vous représenter auprès des compagnies d’assurances et vous aider à choisir le contrat le plus optimal.

Vos avantages en faisant appel à un courtier

Pour vous aider à trouver une assurance de prêt pas chère, il est donc intéressant de solliciter les services d’un courtier. Les principaux avantages sont les suivants :

Professionnalisme : pour exercer, la loi impose des courtiers qu’ils soient en conformité avec l’ensemble des dispositions liées aux compétences professionnelles, lesquelles sont prévues par la réglementation sur la présentation des opérations d’assurance. Il doit donc justifier d’un certificat ou de diplôme de formation reconnu, un élément indispensable pour l’exercice de cette activité.

Indépendance : certes un courtier peut vous conseiller sur plusieurs produits d’assurance spécifiques, néanmoins il ne travaille pas pour le compte d’un ou de plusieurs assureurs. Au quotidien, il est chargé d’analyser les produits du marché afin de vous diriger vers l’offre la plus avantageuse en fonction de votre profil et de vos besoins.

Gain de temps : la recherche d’un contrat d’assurance emprunteur prend du temps, en particulier si vous envisagez de faire jouer la concurrence afin de réaliser des économies. En faisant appel à un courtier, vous gagnez du temps tout en bénéficiant d’un service sur mesure. En effet, grâce à ses connaissances du marché, de la législation et des pratiques des assurances, le courtier vous dirigera rapidement vers les meilleurs produits. Sa capacité à négocier et à évaluer les contrats lui permet de synthétiser et vous résumer les offres qui méritent le plus votre attention. Spécialisé dans le vocabulaire type, il vous renseigne sur les différentes terminologies.

Bon à savoir : faire appel à un courtier est gratuit ; prenez contact avec l’un de nos experts PREVIDIAL afin de discuter de votre situation personnelle, et ainsi vous appuyer sur les compétences d’un spécialiste de l’assurance emprunteur.

Comparez les tarifs de nos assureurs !

Souscrire une nouvelle assurance en cours de prêt

Que vous ayez souscrit un contrat de groupe ou une délégation d’assurance, vous avez tout intérêt à reconsidérer votre contrat en cours de prêt. Légalement, c’est autorisé pour de multiples raisons :

– Les possibilités d’économie
– La souscription d’un contrat répondant mieux à votre profil
– Une procédure gratuite

Changer de contrat d’assurance emprunteur vous permet de réévaluer les garanties (tout en conservant les équivalences exigées par la banque), et de faire jouer la concurrence afin d’obtenir une offre meilleur marché. Vous pouvez le faire à tout moment :

– A tout moment au cours de la première année de prêt (Loi Hamon), dans un délai de 15 jours au moins avant la date anniversaire
– A chaque date anniversaire du prêt (amendement Bourquin), dans un délai de 2 mois

Ce qu’il faut retenir pour trouver une assurance de prêt moins chère

Comment trouver une assurance de prêt économiquement intéressante ?

Plusieurs possibilités s’offrent à vous. Avec l’aide d’un courtier, évaluez d’autres offres dans le cadre de la délégation d’assurance, et faites jouer la concurrence. Veillez à ce que le contrat contienne les mêmes niveaux de garantie que l’actuel.



Acteur sur le marché de l’assurance depuis 1985.
Création et développement de plusieurs cabinets de courtage en prêts immobiliers depuis 2007.
Création et développement de PREVIDIAL, cabinet spécialisé en assurance de prêt, depuis 2017.

Peut-on changer d'assurance emprunteur en cours d'emprunt ?

La loi décrit toutes les situations où vous êtes autorisé à changer d’assurance emprunteur : au moment de la signature du contrat (loi Lagarde), durant la première année du prêt (loi Hamon) et à chaque date anniversaire du prêt (amendement Bourquin). Ce changement doit avoir été approuvé au préalable par votre banque ou organisme de prêt.



Acteur sur le marché de l’assurance depuis 1985.
Création et développement de plusieurs cabinets de courtage en prêts immobiliers depuis 2007.
Création et développement de PREVIDIAL, cabinet spécialisé en assurance de prêt, depuis 2017.

Est-ce qu'un changement de contrat d'assurance permet d'économiser ?

C’est le but même de la démarche ; en plus de trouver un contrat adapté à votre profil (ce qui n’est pas le cas avec une assurance de groupe), vous pouvez faire jouer la concurrence et réaliser plusieurs milliers d’euros d’économies sur le coût global de votre emprunt.



Acteur sur le marché de l’assurance depuis 1985.
Création et développement de plusieurs cabinets de courtage en prêts immobiliers depuis 2007.
Création et développement de PREVIDIAL, cabinet spécialisé en assurance de prêt, depuis 2017.
Acteur sur le marché de l’assurance depuis 1985.
Création et développement de plusieurs cabinets de courtage en prêts immobiliers depuis 2007.
Création et développement de PREVIDIAL, cabinet spécialisé en assurance de prêt, depuis 2017.