Renégocier son assurance de prêt

Le rôle d’une assurance de prêt immobilier

Lorsqu’un événement majeur et imprévu vous empêche de payer les mensualités de remboursement de votre prêt immobilier, c’est votre assurance emprunteur qui prend le relais, selon les conditions du contrat signé au moment de l’octroi du crédit. Pour les banques, c’est une condition indispensable afin d’assurer le remboursement complet du prêt immobilier, même en cas d’imprévu. Pour vous, en tant qu’emprunteur, c’est la garantie que vous ne serez pas encore plus sollicité en cas de problèmes, l’assurance prenant en charge le remboursement et évitant ainsi, à vous et à vos proches, de subir des difficultés supplémentaires.

Que couvre une assurance de prêt immobilier ?

Un contrat d’assurance emprunteur couvre le remboursement des mensualités du crédit immobilier dans certaines situations.

Parmi les garanties obligatoires à inclure dans le contrat on trouve notamment :

– Le décès
– La perte totale et irréversible d’autonomie
– L’invalidité permanente totale (lors de l’acquisition d’une résidence principale)
– L’incapacité temporaire de travail (lors de l’acquisition d’une résidence principale)

Les garanties suivantes sont, en revanche, optionnelles :

– L’invalidité permanente partielle
– La perte d’emploi

Les avantages d’un contrat d’assurance emprunteur

Ce contrat offre une garantie qui va bien au-delà de la banque et de l’assuré :

Pour la banque : En cas d’arrêt de remboursement prématuré, l’établissement peut malgré tout récupérer le montant dû, étant donné que l’assurance prend le relai.

Pour vous, en tant qu’emprunteur : Dès qu’un événement majeur et irréversible survient, vous n’êtes pas tenu de poursuivre les remboursements de votre prêt.

Pour vos proches : si vous décédez, vos proches ne seront pas poursuivis par la banque pour le remboursement du crédit.

En effet, en l’absence d’un tel contrat, la banque pourrait alors mettre en œuvre différentes mesures contraignantes, à savoir la vente du bien immobilier, l’exercice de son droit de suite sur l’hypothèque, la vente aux enchères du bien en cas de manque d’acquéreur ou encore la reprise du crédit par les héritiers, dans le cadre d’un décès.

On comprend donc toute l’importance d’un tel contrat, qui plus est lorsque le montant du crédit est conséquent. Il est donc nécessaire de bien comprendre les enjeux de l’assurance emprunteur, mais également les différentes possibilités de renégociation de ce contrat.

Le coût de votre assurance de prêt immobilier mérite toute votre attention. En effet, il peut représenter un montant non négligeable, allant parfois jusqu’à 30 voire 40% du coût total du crédit. De plus, votre situation peut avoir sensiblement évolué avec le temps, ce qui peut nécessiter une révision des conditions et garanties liées au contrat d’assurance emprunteur.

Réaliser des économies

Si votre banque vous propose d’emblée de souscrire un contrat de groupe au moment de l’octroi du crédit, il ne faut pas ignorer qu’il existe de nombreuses entreprises d’assurance qui proposent les mêmes prestations. Cette concurrence a un réel avantage : vous avez tout loisir de demander des offres comparatives et de souscrire un contrat moins cher.

A noter : vous pouvez économiser plusieurs milliers d’euros (et même dans certains cas bien plus) sur le coût total de votre crédit immobilier en vous décidant à renégocier l’assurance de prêt immobilier ou en changer. Une étape clé pour laquelle un expert PREVIDIAL peut être de très bon conseil.

Tenir compte de votre nouvelle situation

D’une année à l’autre, votre situation personnelle peut évoluer de plusieurs façons :

– État de santé évolutif
– Changement de métier (par exemple : pour une profession moins à risque)

Ces seuls éléments impactent le cout de l’assurance de prêt immobilier et peuvent engendrer des surprimes et des motifs d’exclusion dans le contrat. Si votre situation évolue, il est alors préférable de renégocier, voire de changer son contrat d’assurance de prêt.

Afin de réaliser de substantielles économies sur votre contrat d’assurance de prêt immobilier, plusieurs options s’offrent à vous. Dans tous les cas, et avant de vous lancer dans votre quête, n’hésitez pas à solliciter nos experts PREVIDIAL afin d’obtenir un accompagnement personnalisé et des conseils basés sur l’expérience.

Entamer une renégociation avec l’assurance groupe

Vous avez souscrit une assurance emprunteur directement auprès de la banque, lors de la signature du contrat de prêt ? Vous pouvez tout-à-fait entamer une discussion afin de tenter d’obtenir un rabais ou une nouvelle offre.

Obtenir un meilleur tarif d’assurance emprunteur grâce à la délégation d’assurance

La loi vous permet de changer d’assureur et de demander une offre auprès d’un autre prestataire que l’assurance groupe. Faire jouer la concurrence reste par ailleurs le meilleur moyen d’économiser sur le contrat. Pour cela, il vous suffit de demander une offre auprès d’un autre assureur.

Demander de nouvelles offres

La quête d’une nouvelle assurance emprunteur nécessite de s’adresser directement à de nouveaux prestataires et de leur demander une offre. C’est une étape pour laquelle l’aide d’un expert PREVIDIAL peut vous être bénéfique. En effet, il peut vous aider à choisir le meilleur contrat tout en nous assurant qu’il réponde exactement à votre situation actuelle. De plus, l’expert PREVIDIAL vous renseigne sur les éléments du contrat, sur les clauses obligatoires et celles qui sont facultatives. Son rôle clé vous permet de gagner du temps et de choisir un contrat adapté. Il s’assure également que celui-ci ne peut pas être refusé par la banque, en comparant les éléments de la fiche standardisée.

A quel moment ?

Grâce à l’adoption des lois Lagarde, Hamon et l’amendement Bourquin, vous avez deux possibilités :

– Changer votre contrat dans les 12 mois qui suivent la signature du prêt, avec 15 jours de préavis
– Renégocier ou changer votre contrat à chaque date anniversaire du contrat de prêt, tous les ans, avec 2 mois de préavis

Soumettre votre nouveau contrat à la banque

Pour que le nouveau contrat puisse être confirmé, il est nécessaire de le soumettre à votre banque ou établissement financier afin qu’il le valide. Dans la mesure où le document contient les garanties équivalentes et détaillées dans la fiche standardisée, le contrat ne peut pas être contesté. Mais en cas de doute, avant de soumettre le nouveau contrat, prenez conseil auprès d’un expert PREVIDIAL. Avec l’expertise d’un professionnel, vous êtes solidement accompagnés dans cette démarche.

Que faire dans le cas où la banque refuse le changement

Deux cas de figure se présentent alors :

– Un refus pour juste motif, c’est-à-dire le non-respect de l’équivalence des garanties minimales. Si l’argument de la banque est avéré, vous pouvez alors faire ajouter les garanties manquantes à votre nouveau contrat d’assurance.

– Un refus injustifié ; dans ce cas, vous pouvez saisir le médiateur de la banque ou bien la DGCCRF (Direction générale de la Concurrence, de la Consommation et de la Répression des fraudes)

Formalisation et résiliation auprès de l’ancien assureur

Aussitôt que vous obtenez l’accord de la banque, vous pouvez confirmer que vous acceptez le contrat auprès du nouvel assureur et résilier votre contrat en vigueur.